전통적인 카드 결제 시장의 거인 Visa가 어떻게 블록체인 기술을 수용하고, 스테이블코인 및 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 자신들의 글로벌 결제 네트워크에 통합하려는지 이야기하고자 한다. Visa는 암호화폐를 경쟁 상대가 아닌 새로운 형태의 결제 수단으로 정의하며, 블록체인 생태계를 자신들의 방대한 인프라와 연결하는 '네트워크 오브 네트워크(Network of Networks)' 전략을 추진한다. 이들의 목표는 전통 화폐 결제만큼이나 쉽고 안전하게 디지털 화폐 결제가 이루어지는 미래의 금융 시스템을 구축하는 것이다. 이 글을 통해 Visa의 암호화폐 결제 솔루션 개발 현황, CBDC 연구 참여의 기술적 의미, 그리고 이들의 블록체인 기반 송금 서비스가 어떻게 국경 간 결제를 혁신하는지 기술적으로 쉽게 분석하고자 한다.
1. '네트워크 오브 네트워크' 전략: 블록체인 결제 수용
Visa는 전 세계 수천 개의 금융 기관과 수억 명의 가맹점을 연결하는 독보적인 글로벌 결제 네트워크를 보유하고 있다. 이들은 이 기존 네트워크를 블록체인이라는 새로운 금융 인프라와 연결하여 모든 형태의 가치 이동을 처리하려 한다.
1.1. 암호화폐 결제 카드 및 솔루션 개발
Visa는 사용자가 보유한 암호화폐를 즉시 법정화폐로 전환하여 Visa 네트워크의 모든 가맹점에서 사용할 수 있도록 하는 솔루션을 제공한다.
- 기술적 작동 원리: 사용자가 암호화폐 결제 카드를 사용하여 거래할 때, 파트너 암호화폐 거래소 또는 수탁 업체가 실시간으로 사용자의 암호화폐(예: 비트코인, 스테이블코인)를 법정화폐(USD, KRW 등)로 환전한다. 환전된 법정화폐는 즉시 Visa 네트워크를 통해 가맹점에 지급된다. 이 과정은 일반적인 신용카드 결제와 동일한 속도와 보안 표준을 따른다.
- 스테이블코인의 중요성: 비트코인이나 이더리움은 가격 변동성이 크기 때문에 일상적인 결제 수단으로 부적합하다. Visa는 가치가 고정된 USDC와 같은 스테이블코인을 결제 수단으로 채택하는 데 집중한다. 스테이블코인은 환전 리스크를 최소화하여 결제 과정의 효율성과 안정성을 높인다.
1.2. 암호화폐 서비스 허브
Visa는 자사의 금융 기관 파트너들이 암호화폐 서비스를 쉽게 제공할 수 있도록 API 기반의 서비스 허브를 개발한다.
- 역할: 은행들이 직접 복잡한 규제 및 인프라 구축 없이도, Visa의 허브를 통해 고객에게 암호화폐 구매, 판매, 보관, 그리고 결제 기능을 통합적으로 제공할 수 있도록 지원한다. 이는 전통 금융 시스템과 암호화폐 생태계 간의 격차를 해소한다.
2. 중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 연구 및 테스트 참여
Visa는 CBDC가 미래 결제 시장의 중요한 축이 될 것임을 인식하고, 전 세계 중앙은행들과 협력하여 CBDC의 기술적 구현과 상용화에 적극적으로 참여한다.
2.1. CBDC의 역할과 Visa의 목표
CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 형태의 법정화폐로, Visa는 CBDC가 발행될 경우, 이를 자신들의 기존 결제 네트워크에 '연결'하여 유통시키는 역할을 맡으려 한다.
- 기술적 기여: Visa는 CBDC가 상업 은행 및 일반 사용자에게 안전하고 효율적으로 배포 및 사용될 수 있도록 오프라인 결제 솔루션, 보안 기능, 그리고 결제 시스템의 상호운용성에 대한 기술적 전문성을 제공한다.
2.2. 유니버설 페이먼트 채널(Universal Payment Channel, UPC)
Visa가 주도적으로 연구하는 핵심 기술 중 하나는 UPC라는 개념이다. 이는 서로 다른 블록체인 네트워크(예: 이더리움, 하이퍼레저, 다양한 CBDC 플랫폼) 간에 디지털 통화를 원활하게 전송할 수 있도록 하는 기술적 허브다.
- 상호운용성 확보: UPC는 서로 다른 통화(예: 디지털 유로 CBDC와 디지털 싱가포르 달러 CBDC, 또는 USDC)가 각자의 블록체인 상에서 잠금(Lock) 및 해제(Unlock) 과정을 거치며 토큰 간의 원자적 스왑(Atomic Swap)을 가능하게 한다. 이를 통해 국경을 넘나드는 CBDC 결제가 중개자 없이 안전하고 효율적으로 이루어질 수 있는 기반을 마련한다.
2.3. 프라이버시 기술 연구
CBDC 도입 시 사용자 프라이버시가 중요한 문제로 부각되는데, Visa는 CBDC 거래의 프라이버시와 감사 가능성(Auditability)의 균형을 맞추는 기술을 연구한다.
- 제로 지식 증명(Zero-Knowledge Proofs, ZKPs): Visa는 ZKP와 같은 암호화 기술을 활용하여, 사용자 신원을 노출하지 않으면서도 거래의 유효성 및 AML/KYC 규정 준수 여부를 중앙은행이나 규제 당국이 검증할 수 있도록 하는 솔루션을 모색한다.
3. 블록체인 기반 송금 서비스: Visa Direct 및 B2B Connect
Visa는 소비자 간(P2P) 송금부터 기업 간(B2B) 송금에 이르기까지, 기존의 느리고 비싼 중개 과정을 블록체인으로 대체하여 효율성을 높이는 데 집중한다.
3.1. Visa Direct의 블록체인 통합
Visa Direct는 Visa 네트워크를 통해 카드 번호나 계좌 번호로 실시간 자금 이체를 가능하게 하는 서비스다. 이 서비스는 이제 블록체인 및 암호화폐 지갑과의 연동을 확대한다.
- 활용: 사용자가 암호화폐 지갑에 보유한 자금을 Visa Direct를 통해 파트너 은행의 계좌로 즉시 인출하거나, 반대로 은행 계좌의 법정화폐를 암호화폐 지갑으로 쉽게 전송할 수 있도록 한다. 이는 암호화폐와 전통 금융 시스템 간의 입출금 장벽을 획기적으로 낮춘다.
3.2. B2B Connect와 국경 간 송금 혁신
B2B Connect는 기업 간 국경을 넘는 대규모 결제를 위해 Visa가 구축한 별도의 네트워크다.
- 기술적 역할: B2B Connect는 블록체인 기술을 사용하여 거래의 투명성과 예측 가능성을 높인다. 기존의 복잡한 중개자 체인을 줄이고, 거래 당사자 간의 데이터를 직접적으로 공유함으로써 거래 완료까지의 시간을 단축시킨다.
- 스마트 컨트랙트 활용: B2B 거래의 복잡한 조건(예: 특정 시점에 대금 지급)을 스마트 컨트랙트로 자동화하여, 수동적인 검토와 조작의 여지를 줄이고 자동 정산의 효율성을 높인다.
4. 전통 결제 강자의 미래 포지셔닝
Visa의 블록체인 및 디지털 자산 전략은 자신들이 전통적인 금융 환경에서 구축해 온 '신뢰의 중개자(Trusted Intermediary)' 역할을 디지털 환경에서도 계속 유지하려는 명확한 의지를 보여준다.
- 규제 친화적 접근: Visa는 규제 리스크가 큰 익명성 기반의 암호화폐보다, 규제 당국이 선호하고 통제 가능한 스테이블코인과 CBDC에 중점을 둔다. 이는 그들의 오랜 금융 규제 경험을 활용하는 영리한 전략이다.
- 오픈 이노베이션: Visa는 자체적인 독점 블록체인 기술을 고집하기보다, 이더리움, 솔라나 등 주요 퍼블릭 블록체인 네트워크와 적극적으로 협력하고 통합함으로써 기술적 범용성을 확보한다.
Visa는 블록체인 기술을 단순히 결제 네트워크의 '파이프라인'을 업그레이드하는 도구로 활용할 뿐만 아니라, 디지털 경제 시대에 모든 형태의 가치가 안전하고 효율적으로 이동할 수 있도록 보장하는 '연결의 표준'이 되려 한다고 생각한다.